​零首付分期购车(汽车分期的那些坑，你知道多少？)

零首付分期购车(汽车分期的那些坑，你知道多少？)

买车的付款方式有两种，一种是全款买，一种是首付分期购买。正常的首付分期国家是有规定的，根据《汽车贷款管理办法》规定，普通非营业性质燃油车贷款金额最高发放比例为车款的80%，非营业性质新能源汽车贷款金额最高发放比例为车款的85%。但是有些商家为了自己的利益，采取了很不规范的销售方式，现从办案实践，总结汽车分期的坑。

一坑：零首付。

商家零首付把车卖给你，其中会不会有什么猫腻呢？所谓零首付就是商家虚报车价，将车价报高，向银行出具首付已付的材料，然后按照虚报的价格办理银行贷款，也就是将首付款通过银行贷款的方式支付给商家。举个例子，我们要买10万块钱的汽车，如果要想零首付就要贷10万块钱，法律是不允许的。但汽车的开票价可以开成17万，这样再做成首付30%贷款，就可以贷出大约12万现金。12万块钱用来买车、交购置税就够了。但这样虽然贷出来了更多的车款，但就要交更多的购置税，更多的保险以及车船税，实际得不偿失。零首付购车看起来方便亲民，实际上买车后会一点点压榨你的钱包，甚至让你车财两空。

我们普通10万块钱买车，如果是全款购车的话，购置税大约8850元，保险费用在5200元左右，上牌费200元。没有强制消费，总落地11.4万元左右。但是如果选择零首付买车的话，帮你办零首付的手续费就要接近6000块，17万汽车的发票大约交购置税15044元，保险7000元左右，GPS定位安装费2000元，包上牌1000元。10万元贷款24期还清，每期本金加利息大约4460元，这还是良心价，有的利息更高。总首付在3.1万左右，总落地价超过13.8万。比全款购车要贵2.4万元左右，再加上第二年的保险要贵至少2.5万元。而且所谓的零首付购车只是零首付车款，实际各种费用还是都需要交的。

二坑：以租代售，这是最大的坑，千万记住坚决不能以租代售。

除此之外还有一种更低首付的买车方式，那就是以租代售。这种风险比零首付的风险更大，好多商家一开始还挺正规，慢慢就变成了套路甚至是诈骗的手段。举例说明，你想买一辆车，但是手中的钱不够，商家只要交1万，就能将车交给你开，然后你每月交租金，等最后一笔租金还完，将车辆过户给你。这种交易模式的风险点就是商家由于以租代购，你和商家的关系是租赁关系，从法律上讲车辆的车辆所有权还是商家的，商家还可以将你租赁的车辆再拿出去抵押贷款，如果将来商家不能清偿该车辆的抵押贷款，即便你还清了租金，由于车辆已抵押商家还是不能将车辆过户到你的名下，最后你只能是鸡飞蛋打。同零首付相比，好赖零首付的车辆登记你的名下，你还能掌控，而以租代购由于所有权未登记在你的名下，你根本无法掌控。

三：让商家代为偿还贷款，也即将贷款每月提前打到商家指定的账户，然后由商家在还款日将你提前转的款项转到你的贷款账户。

有些汽车销售公司，在客户贷完款后，不将客户的贷款资料和贷款账户交给消费者，要求消费者每月将贷款在还款日到期前打到其指定的账户，然后由其在还款日将贷款转到客户的贷款账户，相当于客户还款在汽车公司过了一手，就是这一手，给消费者带来了巨大的风险。如汽车销售公司利用消费者打钱时间与还款时间差，将消费者打入其账户的资金挪用，到时不能将钱转入到消费者的贷款账户，那么就会造成消费者的还款逾期，给消费者的征信造成不良影响。另外由于消费者不掌握贷款资料，汽车销售公司有可能利用你的资料套取贷款，例如你申请资料写的是贷款95000，而汽车销售公司给你实际贷款10万元，其中多贷的5000，汽车公司挪用，如果其能代你偿还还好，但是一旦其经营恶化，那只能由你自己来偿还。因此坚决要向汽车销售公司索要贷款资料和贷款银行账户，不能让其代为偿还贷款，遇到这种还款模式一定要拒绝。