预付卡简介

什么是预付费卡

什么是预付费卡。目前我们常见的卡片有三种：借记卡、贷记卡和预付费卡。借记卡最为常见也就是我们的工资卡，贷记卡就是信用卡，那么预付费卡和借记卡和贷记卡有啥区别？ 预付费卡和贷记卡的区别很容易区分，贷记卡是可以透支的，而预付费卡是不能的，必须先充值后消费。 预付费卡和借记卡的区别主要包括预付费卡不记息，也不能提现。这个是预付费卡的特点。日常生活中比较常见的是公交卡，是一种典型的预付费卡。

预付费卡分类

再给大家介绍一下预付费卡的几种分类模式。一种是单用途预付费卡，一种是多用途预付费卡。这个是根据商户来进行划分的，比如大润发自己发的卡，只能在大润发用，就是单用途。如果这张卡想在家乐福用，也就是多个商户来用了，就是多用途的。单用途的预付费卡不用申请支付牌照，而多用途的预付费卡必须要申请牌照。市场上比较常见的预付费卡比如联华OK卡、杉德卡、资和信等等。

预付费卡的盈利模式主要包括：交易手续费、沉淀资金利息、发卡费、以及卡片丢失后的部分资金等等。由于目前人民银行已经要取消备付金的利息，对于预付卡行业是很大的冲击。因为盈利因素又少了一个。

中银通卡

下面重点给大家介绍一下中银通的预付费卡也就是中银通卡。这张卡与其他预付费卡有些不同之处，他是支持银联标准的预付费卡。也就是所有能够受理银联卡的商户都可以受理中银通卡，而不需要像其他预付费卡，需要自己去拓展商户，布放POS机。

那么银联当时为何当年想设立这么一家公司？因为当年的预付费卡市场很好，当时送礼风气比较严重，送钱可能比较土，所以就送预付费卡。正式因为如此，银联觉得也需要成立一家预付费卡相关的公司。这家公司成立后，因为卡的受理环境是最广泛的，所以瞬间对其他的预付费卡公司造成了相当大的冲击。另外，当时对于发票没有要求，所以可以开任何性质的发票，对于企业省税也非常有帮助。因此当年这种卡片市场非常好，正是因为如此，其他的预付费卡公司就去人民银行去告状，列举了这家公司的违规之处，所以人民银行就暂停了中银通的业务，让其整改。后来开始申请支付牌照，中银通目前也没有预付费卡的牌照，但是人民银行给了他一个特许经营资质，所以还是可以从事预付费卡的业务了，但是在购卡时发票是不能开了。只能在购物时，才可以开发票，所以就避免了二次发票的问题，但是因为这个所以中银通卡也不如以前受欢迎了。

既然是支持银联的标准，那么卡必然要符合银联的规范，银联卡通常有两种：一种是磁条卡，一种是芯片卡。芯片卡有相应的交易流程，也就是通常的PBOC标准。目前银联主要推的也就是芯片卡。银联的说法是安全，但是一张芯片卡的成本是将近10元。对于整个行业，包括卡商、芯片厂商等，其实都是很大的利益。所以可以带动整个一条产业链。PBOC标准 其实也是非常多的，一共有10几章。如果对卡交易流程感兴趣的同学，可以看一下。

其中银联当时推的卡标准有联机消费（借记卡、贷记卡）、脱机消费（电子现金）。联机消费的交易流程是一套，脱机消费的交易是另外一套。这里还是给大家解释一下什么是联机交易，什么是脱机交易。

联机交易就是卡片金额的记录是在后台的，就是交易过程中必须通过网络与后台进行交互。

脱机交易的卡片金额的记录是在卡里面的，交易过程中，可以没有网络。

比如我们的公交卡，就是典型的脱机交易 也就是因为公交、地铁环境中网络不好，所以必须是脱机交易。 电子现金卡（脱机交易）他的主要问题是不能挂失。就是你的卡丢了，因为金额是在卡里面，所以无法进行后台锁定，无法挂失。我工作的时候银联为了拓展自己的线下市场，当时瞄准的就是公交、地铁这样的环境，所以一直在推电子现金。目前宁波和和合肥的城市一卡通就是银联标准的，用这张卡可以坐公交、地铁等等。这是他的优点。

那么脱机交易的问题呢？其实很多。

消费场景少：目前国内的公交标准有三种：交通部标准、住建部标准、还有就是PBOC标准。PBOC的卡主要是因为受理环境的问题，因为银联只能推出卡和POS的标准，但是POS的布放是由收单机构来做的，收单机构以前的POS改造需要人去商家一家一家的跑。这样的时间成本是很高的，所以受理环境的改造一直很不成功。也就造成了银联的电子现金卡的消费场景太少。

交易流程问题： 另外就是这张卡的交易流程也有问题，当时叫做闪卡，也就是卡中的钱被扣掉了，但是POS报交易不成功。这种问题的处理流程又是非常长的，需要与公司联系，公司需要去看后台，一般是15天后，给反馈意见。

不能挂失 ： 还有的就是这张卡不能挂失。

上述问题整体造成了电子现金的用户体验非常差，所以目前银联也不作为主要推的模式了。目前银联推得主要是云闪付和二维码支付两种了。

移动支付

最后，再给大家介绍一下当时做的移动支付相关的工作。我们当时做的移动支付应该是非常早的，当时做了多种模式的尝试。我们的移动支付主要还是在卡的基础上的。传统的支付模式是卡数据放在芯片里面的，银行卡芯片里面放的就是卡的数据。移动支付为了保证安全性，建立了一个安全模块，也叫作SE，把卡数据放在SE里面。根据SE的位置不同，有不同的玩法。比如：

运营商像移动、联通就是把SE放在SIM卡里。

卡商就是把SE放在SD卡里面。

手机厂商则是推的是全终端模式，就是把SE放在手机自带的。

当时这几种模式我们都做过。其中比较成功的还是和NXP和OPPO的合作，就是推的全终端模式，也就是在OPPO手机里面内置APP，支持空中开卡、充值等交易。这个模式后来被复制到小米等其他手机或者手环里面，手机不同，但是原理是基本一致的。消费交易自然还是走银联线下的消费流程，让银联来进行清结算。